लेखन व अनुवाद: मलय चित्तलिया
आजकल एंडोमेंट पॉलिसी को सरंडर (Surrender) करवाकर वही पैसे म्यूच्यूअल फंड में लगानेका एक फैशन चल रहा हैं। कुछ म्यूच्यूअल फंड के एजेंट, कुछ फंड मैनेजर, बड़े बड़े टी. वी. शो में आकर या तो बड़े बड़े अख़बार में लेख लिखकर आपको बहकाने की कोशिश कर रहे हैं।
आखिर वे ऐसा क्यों कर रहे हैं?
बहुत ही सरल सी बात हैं। अपने देश में, लोग १००/- रुपये में से १९/- रुपये, एंडोमेंट पॉलिसी में बचत करते हैं। १००/- रुपये में से सिर्फ ३/- रुपये लोग म्यूच्यूअल फंड में निवेश करते हैं। ज़ाहिर हैं, यह बड़े बड़े फण्ड हाउस (Fund Houses) और बड़े बड़े म्यूच्यूअल फण्ड एजेंट (Mutual Fund Advisors) आपका यही बड़ा पैसा म्यूच्यूअल फण्ड में खींचना चाहते हैं। लेकिन वे ऐसा करना चाहते हैं आपके नुक्सान पर। आपका फायदा हो या नुक्सान, उनकी जेब बस भरनी चाहिए।
क्या आप भी उनकी इस साज़िश के शिकार हुए हैं?
ऐसी साज़िशों से सावधान रहिये।
(इस विषय पर वीडियो देखने के लिए, कृपया उपर दी गई लिंक को क्लिक करें। )
हम सब ने कभी न कभी, छोटी या बड़ी राशि की एंडोमेंट पॉलिसी ज़रूर निकाली होगी। हमारे देश में पिछले ७० वर्षो से एंडोमेंट पॉलिसी को बचत का एक अच्छा साधन माना जाता हैं।
आज हम ऐसे ३ वैज्ञानिक कारणों की चर्चा करने वाले हैं, जिनसे हमें पता चलेगा कि, एंडोमेंट पॉलिसी यह बचत का बचत का एक अच्छा साधन क्यों हैं।
कारण क्रमांक १:
एंडोमेंट पॉलिसी एक वित्तीय दायित्व हैं :
Endowment Policy is a Financial Obligation:
दायित्व का मतलब होता हैं, एक बार पॉलिसी शुरू करने के बाद उसका प्रीमियम का भुगतान करना ज़रूरी होता हैं।
ऐसा कहा जाता हैं कि: INCOME – EXPENSES = SAVINGS
यह गलत सिद्धांत हैं। इस सिद्धांत का अनुसरण करके आप कभी भी बचत नहीं कर पाएंगे।
INCOME – SAVINGS = EXPENSES
यह सही सिद्धांत हैं।
एंडोमेंट पॉलिसी हमे बलपूर्वक बचत करवाती हैं। बाकी सभी बचत के साधनो में पैसे बचाते समय आप मनमानी कर सकते हैं।
“PPF में एकाद साल पैसा नहीं भरेंगे, तो क्या फर्क पड़ेगा ?”
“SIP छह महीने तक बंद कर देते हैं, तो कौन सा पहाड़ टूट पड़ेगा ?”
लेकिन ऐसी मनमानी आप एंडोमेंट पॉलिसी में नहीं कर सकते।
“नियमितता ही सफलता की चाबी है” – “Regularity is the key to Success”
इस तरह बहुत ही नियमितता से की हुई बचत, आपके जीवन के वित्तीय लक्ष्यों को पाने की लिए बहुत बड़ा योगदान देती हैं।
मेरे शिक्षक श्री राधाकृष्णन गोपीनाथ कहते हैं,
“FINANCIAL DISCIPLINE GENERATES MORE WEALTH THAN FINANCIAL INTELLIGENCE!”
इस तरह, अनिवार्य वित्तीय अनुशासन (Financial Discipline) का आपसे पालन करवाती हैं, एंडोमेंट पॉलिसी।
कारण क्रमांक २ :
एंडोमेंट पॉलिसी में से पैसा निकालने पर दंड भरना पड़ता हैं :
Withdrawal from Endowment Policy attracts penalty:
एंडोमेंट पॉलिसी एक लम्बे समय का करार हैं। इसे आप समय से पहले सरेंडर (surrender) करेंगे तो भारी दंड भरना पड़ता हैं, इस में से आप लोन उठाएंगे तो ब्याज भरना पड़ता हैं।
यह दोनों बातें आप को इसमें से पैसा निकालने से रोकती हैं। इस तरह, लम्बे समय तक जमा की हुई बचत आपके वित्तीय लक्ष्यों (Financial Goals) को हांसिल करने में बहुत मदत करती हैं।
आपने कई बार सुना होगा, म्यूच्यूअल फंड में दस लाख रुपये जमा हुए नहीं, कि लोग नई गाडी ख़रीद लेते हैं। provident fund का पैसा लोग बच्चों की शादी में खर्च कर देते हैं।
पैसे निकालने पर पाबंदी या दंड न हो तो बचत के गलत उपयोग का ख़तरा रहता हैं।
कारण क्रमांक ३:
जितना लम्बा आपका वित्तीय लक्ष्य होगा उतने साल की एंडोमेंट पॉलिसी मिलेगी:
Endowment Policy gives “Goal Term Tenor”
बच्चों की पढाई व उनकी शादी के लिए फंड का आयोजन, ख़ुद के रिटायरमेंट के लिए फंड का आयोजन, अपनी विरासत का आयोजन, यह सभी लम्बे समय के वित्तीय आयोजन (Long term Financial Plans) हैं। इन सभी लक्ष्यों को हांसिल करने के लिए १५, २० या २५ साल का आयोजन ज़रूरी होता हैं। एंडोमेंट पॉलिसी एक ही ऐसा निवेश का साधन हैं जिससे इतने लम्बी अवधि के बावजूद भी आप अपनी लक्ष्यांक राशि पा सकते हैं।
चाहे जितना लम्बा आपका लक्ष्यांक हो, उतने लम्बे समय की पॉलिसी आप ले सकते हैं। उदाहरण के तौर पर आपका बच्चा २१ साल का होने पर आपको एज्युकेशन फंड की ज़रुरत होगी, तो आप २१ साल का एज्युकेशन प्लान ले सकते हैं। १५ साल बाद आप रिटायर होना चाहते हैं तो १५ साल का रिटायरमेंट प्लान आप ले सकते हैं। विरासत के आयोजन के लिए आजीवन पॉलिसी उपलब्ध हैं जो पॉलिसी धारक के जीवनकाल तक चलती हैं, और मुनाफ़ा देती रहती हैं।
इन सभी कारणों का अभ्यास करने के बाद हमें पता चलता हैं कि, एंडोमेंट पॉलिसी यह एक लाजवाब बचत का साधन हैं।
मैं म्यूच्यूअल फंड के ख़िलाफ़ बिल्कुल भी नहीं हूँ। मेरा निश्चित रूप से ऐसा मानना हैं कि हम सभी को व्यवस्थित रूप से म्यूच्यूअल फण्ड में निवेश करना चाहिए। किन्तु जब हम किसी ऐसे वित्तीय लक्ष्यांक (financial goal) के लिए निवेश करना चाहते हैं जो समय पर आधारित हैं (जिसमें निश्चित समय पर पैसा मिलना ज़रूरी हैं) और जिसमे निश्चित राशि मिलना ज़रूरी हैं वह सभी लक्ष्यांकों को हांसिल करने ले लिए एंडोमेंट पॉलिसी के सिवा और कोई विकल्प ही नहीं हैं। तो अगली बार, जब कोई फण्ड मैनेजर या म्यूच्यूअल फण्ड एजेंट टी.वी. पर आकर आपकी एंडोमेंट पॉलिसी को सरेंडर करने की सलाह दे रहा हैं, तो आपके दिमाग में ख़तरे की घंटी ज़रूर बजनी चाहिए।
